【夫婦住宅ローン】組み方編

2025/10/16

ブログ

こんにちは★

相変わらずマイペースにブログを更新中の長沼です！

先日、東武動物公園にはじめて行き

人生初のホワイトタイガーを見てきました🐅

かっこよくて可愛らしい🐯

しぐさは大きな猫そのもの（笑）

久々に休日を満喫できました(=ﾟωﾟ)ﾉ

さて、本題です。

今日は夫婦で組む住宅ローンのお話です★

家を購入するにあたり

8～9割の方が住宅ローンを利用しておりますが

近年の建築費の高騰、共働き夫婦世帯の増加により

ご夫婦で住宅ローンを組むお家が以前より多く見られます。

でも、本当に大丈夫でしょうか？？？

共働きの方が世帯収入が増える分

借り入れできる金額も多くなります。

ですが、

しくみをしっかり理解し

リスクを把握したうえでローンを組まないと

こんなはずじゃなかった(;´･ω･)

どうしよ！返済がきつい(ノД`)・゜・。

なんてことになってしまうので

今日のブログは熟読してください♡

※大事なお話なので長くなります！

まず、

夫婦で組むローンは代表的なのが3タイプあります！

🏠 1. ペアローン
• 夫・妻それぞれが別々に住宅ローンを組む方法
• 団体信用生命保険（団信）：夫・妻ともに加入できる
• 住宅ローン控除：夫・妻それぞれが利用できる（※持ち分に応じて）
• 所有権：夫・妻それぞれにあり（共有名義）

💴 2. 連帯債務（収入合算）
• 主債務者（例：夫）と連帯債務者（例：妻）が同じローンを共有して返済
• 団体信用生命保険：主債務者は加入できるが、連帯債務者は金融機関による（△）
• 住宅ローン控除：夫・妻ともに利用できる（※持ち分に応じて）
• 所有権：夫・妻それぞれにあり（共有名義）

🤝 3. 連帯保証（収入合算）
• 主債務者（例：夫）がローンを組み、妻は保証人になる方法
• 団体信用生命保険：主債務者のみ加入可能（保証人は加入できない）
• 住宅ローン控除：主債務者のみ利用可能（保証人は不可）
• 所有権：主債務者のみ（保証人はなし）

まずペアローン

🔹 例：5,000万円の家を購入する場合
• 夫：3,000万円のローンを契約
• 妻：2,000万円のローンを契約

このように、合計で5,000万円を2人で借ります。
（＝2本のローン契約があるイメージです）

🔹 それぞれの扱い
• 返済：それぞれが自分のローンを返済

（ただし実際は共通の家計から払うことが多い）

• 団体信用生命保険（団信）：それぞれが加入
　→ どちらかが亡くなった場合、その人のローン分だけが完済されます
　　例）夫が亡くなったら3,000万円のローンは完済、

　　　　妻の2,000万円は残ります

• 住宅ローン控除：それぞれの借入額と持分割合に応じて受けられます

• 所有権：夫婦それぞれの出資割合（例：夫6割・妻4割など）で共有登記します

💡ポイント

ペアローンは「お互いの収入を活かして理想の家を買える」点がメリット。
ただし、どちらかが働けなくなった場合の返済リスクがあるので、
共働きが前提の家庭に向いています！

次に連帯債務・連帯保証

「ペアローン」はそれぞれ別々に借りるのに対して、

「連帯債務」や「連帯保証」は1本のローンを2人で支える形になります！

それぞれの違いを5,000万円を借りる例でわかりやすく説明します👇

💠 連帯債務の場合

■仕組み
• 夫が主債務者、妻が連帯債務者として、
　同じ住宅ローン（1本）を2人で借ります。
• つまり、「5,000万円のローンを2人で背負う」イメージです。

■責任
• 夫も妻も、全額5,000万円の返済義務があります。
• 誰か一方が払えなくなっても、もう一方が全額返済しなければなりません。

■住宅ローン控除
• 夫婦ともに利用できます（※それぞれの持分割合に応じて）。

■団体信用生命保険（団信）
• 主債務者（夫）は加入可
• 妻（連帯債務者）は金融機関によって加入できる場合と

　できない場合があります（△）。

■所有権
• 持分割合に応じて夫婦共有。

💠 連帯保証の場合

■仕組み
• 夫が主債務者、妻が連帯保証人になります。
• 実際にローンを借りるのは夫だけ（＝契約者は1人）。
　妻は「保証人として責任を負うだけ」。

■責任
• 妻は「夫が返せなくなったとき」返済義務が発生。
　（＝普段は返済しない）

■住宅ローン控除
• 夫のみ利用可能。妻は対象外。

■団体信用生命保険（団信）
• 夫のみ加入可能。妻は加入できない。

■所有権
• 夫のみ（妻の持分なし）。